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2026 年 10 月 19 日，估值 600 亿美元的企业支出管理金融科技公司 Ramp 于 X 平台宣布，已于 10 月 16 日向美国货币监理署（OCC）正式提交申请，拟设立「Ramp National Trust Bank」——一家全国性信托银行，未来拟提供受托投资管理与数字资产托管服务。这一动作标志着 Ramp 的合规版图从企业卡与支出软件，向联邦监管框架下的加密资产托管延伸，也再度印证了「金融科技申领全国性信托银行牌照」这一路径的持续升温。
5 点摘要
- Ramp 于 2026 年 10 月 16 日向 OCC 提交申请，拟设立 Ramp National Trust Bank，并于 10 月 19 日官宣。
- 拟设信托银行将提供受托投资管理与数字资产托管服务，明确「不吸收存款、不发放商业贷款」，定位为非存款信托机构。
- Ramp 成立于 7 年前，估值 600 亿美元，年化收入约 20 亿美元，服务 8.5 万家企业，联合创始人为联席 CEO Eric Glyman 与 Karim Atiyeh。
- OCC 于 2026 年 8 月 11 日披露，过去 18 个月收到 40 份新设（de novo）银行申请，其中含全国性信托银行。
- 本年度 Revolut、Crypto.com 等已先后获得不同类型 OCC 牌照的有条件批准。
一、申请基本情况
据 PYMNTS 与彭博社报道，Ramp 联合创始人兼联席 CEO Eric Glyman 与 Karim Atiyeh 在声明中表示，拟议的信托银行将把相关服务「纳入统一的联邦监管框架」，并与银行合作伙伴协同打磨产品。其定位的关键在于：该信托银行「不吸收存款、不发放商业贷款」，仅从事受托投资管理与数字资产托管。这一结构设计使 Ramp 得以规避传统全国性银行更重的资本与流动性监管负担，选择信托牌照这一更为聚焦的合规路径。
Ramp 的业务体量构成此次申请的实质背景：公司成立 7 年，最新一轮融资估值达 600 亿美元（较 6 月的 440 亿美元大幅上调），年化收入约 20 亿美元，服务 8.5 万家企业。从企业卡、支出管理到 AI 支出分析，再延伸至数字资产托管，Ramp 的路径始终围绕「企业金融基础设施」展开。
二、全国性信托银行牌照的法律内涵
OCC 的全国性信托银行（National Trust Bank）牌照，是美国加密与金融科技公司切入联邦监管体系的核心入口之一。其法律依据为《国民银行法》及信托权力相关规则（12 CFR Part 9），核心价值在于「联邦优先」（federal preemption）——持牌机构可跨越各州纷杂的货币传输牌照与信托要求，在全美以统一标准展业，并直接接受 OCC 监管。
与全国性银行相区别，信托银行通常不吸收受联邦存款保险公司（FDIC）保险的存款，亦不从事传统商业贷款，而是聚焦受托职能：为他人持有、管理并守护资产。就加密资产而言，这意味着「机构级托管」的完整法律身份——信托义务、资本充足要求、反洗钱（BSA/AML）合规、客户资产账簿隔离等义务一并成立。此前 Agora、Bastion、Circle、EDX、Rain、World Liberty Financial 等机构均已循此路径，Ramp 是该队列的最新一员。
三、监管信号与合规意义
本案的信号意义，在于一家「企业金融工具」类平台开始将加密托管纳入自身合规基础设施。Ramp 的客户为 8.5 万家中小企业，这一群体此前在加密托管服务覆盖上并不充分；若其信托银行落地，相当于把数字资产托管嵌入企业支出管理的既有账户体系，实现「合规门槛的下沉」。
从监管端审视，OCC 过去 18 个月收到 40 份 de novo 申请、并陆续向 Revolut、Crypto.com 等发出有条件批准，说明联邦监管层面对「金融科技/加密公司持牌」的态度正由观望转向有条件接纳。对拟进入美国市场的机构而言，全国性信托银行牌照提供了一条可复制的合规路径，其代价则是接受 OCC 的持续监管、资本要求与信托责任约束。
合规观察
- 定位决定监管负担：「不吸储、不放贷」的信托牌照，规避了 FDIC 存款保险与商业贷款资本要求，是金融科技切入托管的常见结构安排。
- 托管即信托义务：持牌后，加密资产的隔离、记账、审计与客户资产保护将上升为法定义务，而非单纯的「钱包 + 冷存储」技术问题。
- BSA/AML 为前置条件：在 OCC 监管下，反洗钱合规、可疑交易报告与客户尽职调查构成获批与持续经营的前提。
- 申牌潮持续：40 份 de novo 申请与 Revolut、Crypto.com 的有条件批准，显示监管窗口正在打开，但审批周期与附加条件仍是关键变量。
一句话总结
Ramp 向 OCC 申请设立全国性信托银行，拟以「不吸储、不放贷」的非存款定位切入数字资产托管与受托投资管理，将加密托管嵌入企业支出管理体系；在 OCC 过去 18 个月收到 40 份 de novo 申请、金融科技申牌潮升温的背景下，这是美国联邦托管牌照路径对「企业金融」类平台吸引力上升的又一例证。
本文基于 PYMNTS（2026 年 10 月 19 日）、彭博社及 Ramp 官方 X 平台公告撰写。信源：PYMNTS。
