Aiying 艾盈一家专注加密资产合规咨询服务机构，本文为团队原创，转载需授权。
导语：7月8日，Jack Dorsey 旗下的金融科技公司 Block（原Square）与46个州的检察总长联盟达成4500万美元和解协议，就Cash App在账户安全和用户保护方面的系统性缺陷画上句号。Block未承认任何不当行为，但承诺建立7×24小时人工客服、停止误导性安全宣传、并终止已被证明助长欺诈的市场推广活动。
发生了什么
46州联合执法：从安全宣传到系统性欺诈风险
和解的核心指控可以拆成三个层次。第一层，安全声明的虚假宣传：Block在Cash App的服务条款中声称拥有「尖端欺诈检测技术」，但调查发现公司在关键时期缺乏统一的欺诈检测系统。纽约总检察长Letitia James在声明中直接点名这点。第二层，FDIC保险的误导性表述：Cash App在2023年的宣传材料中写道「通过合作银行，你的资金享有每人最高25万美元的FDIC保险」，但小字注明Cash App「是金融服务平台，不是银行」。各州认为这种表述让人误以为Cash App本身受到FDIC保护——实际上，FDIC的传递保险仅在合作银行倒闭时生效，与Cash App平台本身无关。
第三层也是最致命的一层：明知有害的市场推广仍在继续。2017年起，Cash App推出「Cash App Fridays」社交媒体抽奖活动，要求用户公开回复自己的Cash App账户标签以参与抽奖。这种做法直接暴露了用户的账户信息，欺诈者冒充Cash App员工联系中奖者骗取登录凭证。各州调查发现，Block至少从2019年起就已知道该推广活动助长了欺诈和账户盗用，但不仅没有停止，反而继续运营数年，仅对客服团队做了额外培训来应对由此产生的投诉。
客服缺失的多米诺骨牌
一个看似独立的细节进一步恶化了局面：Cash App长期没有人工客服电话。这使得诈骗分子建立了大量虚假客服热线，当用户在网上搜索「Cash App客服」时就被引入圈套。调查显示Block早在2018年就知道这个问题，但直到2021年才建立真人客服热线。对于一个月活超5000万的支付平台而言，这种滞后几乎难以理解。
为什么重要
金融科技平台的「银行化」合规压力
这个案例对加密行业有直接的镜鉴意义。Cash App不仅是一个P2P支付工具——它整合了直接存款、借记卡、比特币买卖和股票投资功能，本质上是一个提供类银行服务的金融科技超级应用。当平台的功能覆盖范围接近传统银行时，监管对用户保护和透明度披露的期待也自然向银行标准看齐。
加密交易所和钱包平台面临类似困境：你对外说「资产安全」「冷钱包存储」「多层加密」，但如果你的客服响应时间以周计、用户被钓鱼后无处求助、安全宣传与实际防护能力之间存在鸿沟——各州检察总长手中的法律武器并不区分你是「加密平台」还是「金融科技平台」。消费者保护法的适用范围不因底层资产是法币还是加密货币而改变。
和解条款中的运营要求值得关注
除了4500万美元的赔偿金（由46个州分配），和解协议还要求Block实施一系列运营变革：维持7×24小时人工客服处理欺诈投诉和账户锁定、停止关于Cash App安全性的虚假或误导性声明、停止已被证明增加欺诈风险的推广活动。这些条款本质上是对一个金融科技平台的运营流程进行司法层面的干预，远超传统和解中「交罚款、不认错」的模式。
怎么看
- 州级联合执法的威慑力在上升：46个州联合行动不是偶然。近年来，州检察总长联盟在多起涉及大型科技和金融科技平台的消费者保护案件中发挥了越来越重要的作用，这种跨州联合机制已经成为联邦层面监管之外的一股不可忽视的执法力量。
- 安全宣传的真实性将成为监管重点：Cash App案的核心不在于是否存在欺诈（所有支付平台都有欺诈），而在于平台声称的安全能力与实际安全水平之间的差距。加密平台在推广「银行级安全」「军方级加密」等措辞时需要格外谨慎——这些声明现在有了被监管挑战的先例。
- 客服能力不是运营问题，是合规问题：这个案例将「有没有人工客服」从一个用户体验话题拉升到了监管合规高度。对于加密行业——一个7×24运行、用户遍布全球、客服响应普遍滞后的行业——这是一个值得认真对待的信号。
- Block不认错，但承诺整改的代价不低：4500万美元对年营收超200亿美元的Block来说不算天文数字，但协议中嵌入的运营整改要求（7×24客服、停止特定推广活动）会产生持续的合规成本。这种「行为约束」式的和解比一次性赔款对商业模式的影响更深远。
一句话总结
Block的4500万美元和解不是孤立的消费者保护案例，而是监管在向所有「看起来像银行、用起来像银行、但说自己不是银行」的金融科技和加密平台传递一个明确信号：你的安全声明必须经得起用户保护的最基本检验，否则46个州检察总长会替你做这个检验。
本文基于Courthouse News（2026-07-08）一手报道及46州联合起诉书PDF撰写。
